💡 Bankenwissen einfach erklärt – was Kunden wirklich wissen sollten.

Kreditcenter Werl informiert auch auf Facebook.

🏡 Sanierungspflicht ab 2026? Was Hausbesitzer wirklich wissen müssen!
Immer wieder kursieren Meldungen, dass ab 2026 eine Sanierungspflicht für alle Immobilien-Besitzer kommt. Das stimmt so nicht.
Hier die wichtigsten Fakten:
✅ Keine generelle Sanierungspflicht ab 2026
Du musst dein Haus nicht automatisch sanieren, nur weil ein Datum erreicht ist.
🔥 Heizungen — was gilt?
🔧 Alte Heizkessel > 30 Jahre → meist Austauschpflicht
🌱 Neue Heizungen → müssen nach kommunaler Wärmeplanung auf 65% erneuerbare Energien umstellbar sein
🏙️ Fristen
• Großstädte (z. B. Hamm): Wärmeplan bis 30.06.2026
• Kleinere Kommunen (Kreis Soest / Kreis Unna): bis 30.06.2028
Bestehende Heizungen dürfen weiter laufen ✅
📍 Was bedeutet das für dich?
🏠 Keine Zwangssanierung des Hauses
🔁 Nur bei Heizungstausch gelten neue Regeln
💶 Staatliche Förderungen bleiben bestehen (KfW/BAFA)
👨‍⚖️ Beim Verkauf wichtig: Energiezustand & Heizsystem dokumentieren
🧾 Regionen-Info (NRW)
📍 Hamm → Wärmeplan in Arbeit, fertig bis 2026
📍 Kreis Soest → Stadt Soest bereits fertig, Rest in Planung
📍 Kreis Unna → Entwurf veröffentlicht, komplett bis 2028
💡 Praxis-Tipp
🔍 Energieausweis prüfen
📎 Heizungsalter dokumentieren
📄 Fördermöglichkeiten nutzen
💬 Bei geplanter Sanierung frühzeitig beraten lassen
📲 Fazit
Es gibt keine Panik-Sanierungspflicht ab 2026 – aber bei Heizungen kommen klare Regeln, abhängig vom Wärmeplan deiner Gemeinde.
Wer plant zu sanieren oder zu verkaufen → rechtzeitig vorbereiten und Förderungen sichern 🏦✅

🔍 Warum weicht der allgemeine SCHUFA-Score vom Branchenscore ab?
Viele Kunden wundern sich:
🟦 „Ich habe doch einen guten SCHUFA-Score – warum bietet mir die Bank trotzdem schlechtere Konditionen an?“
👉 Der Grund liegt im sogenannten Branchenscore.
Die SCHUFA berechnet nicht nur einen allgemeinen Scorewert, sondern für jede Branche (z. B. Banken, Handel, Telekommunikation) einen eigenen Branchenscore.
📊 Das bedeutet:
Der allgemeine Score zeigt dein allgemeines Zahlungsverhalten.
Der Branchenscore berücksichtigt branchenspezifische Risiken, also wie sich ähnliche Kunden in diesem Bereich statistisch verhalten.
💡 Beispiel:
Ein Kunde mit einem guten allgemeinen SCHUFA-Score kann bei Banken trotzdem eine Konditionserhöhung bekommen,
wenn der Bank-Branchenscore etwas schlechter ausfällt.
Die Bank stuft das Risiko dann etwas höher ein – und erhöht entsprechend den Zinssatz.
📌 Tipp:
Einmal im Jahr kannst du kostenlos deine eigene SCHUFA-Datenkopie anfordern,
um zu prüfen, welche Werte gespeichert sind.
👉 Facebook-Gruppe: Info zu Krediten
💬 Dort erkläre ich regelmäßig, wie Banken bewerten und worauf du achten solltest.

🏦 Wie refinanzieren sich Banken bei der Vergabe von Hypothekenkrediten?
Viele denken 💭: „Die Bank leiht mir einfach ihr eigenes Geld.“
➡️ Stimmt so nicht ganz!
Tatsächlich beschafft sich die Bank selbst Geld, um Hypothekendarlehen (z. B. Baufinanzierungen 🏠) vergeben zu können.
Das nennt man Refinanzierung.
💰 1️⃣ Pfandbriefe – die wichtigste Quelle
🔹 Banken geben sogenannte Pfandbriefe aus.
Das sind Anleihen 📄, die durch Immobilienkredite abgesichert sind.
🔹 Anleger (z. B. Versicherungen, Fonds oder andere Banken) kaufen diese Pfandbriefe und stellen so das Geld bereit.
🔹 Die Bank nutzt dieses Geld, um es als Hypothekendarlehen an Kunden weiterzugeben.
📊 2️⃣ Geldmarkt & Einlagen
🔹 Ein Teil stammt auch aus Kundeneinlagen (Sparbücher, Tagesgeld usw.).
🔹 Oder Banken leihen sich Geld kurzfristig am sogenannten Interbankenmarkt.
🏠 3️⃣ Warum das wichtig ist:
Je teurer oder günstiger sich die Bank refinanzieren kann,
desto stärker beeinflusst das die Zinsen für Baufinanzierungen. 📉📈
➡️ Wenn Pfandbriefe teurer werden (z. B. wegen steigender Zinsen am Kapitalmarkt),
steigen auch die Bauzinsen für Kunden.
💡 Kurz gesagt:
🏦 Banken leihen sich Geld am Markt,
📄 besichern es mit Immobilien,
💶 und geben es als Kredit an Dich weiter.
📱 Fragen dazu?
Detlef Pissarczyk – Kreditcenter Werl
📲 WhatsApp 0151-511 94900
💻 www.kreditcenter-werl.de

💡 Warum sind die Zinsen bei Ratenkrediten und Baufinanzierungen unterschiedlich?
🏦 Viele Kunden wundern sich:
„Warum bekomme ich für einen Ratenkredit 7 % Zinsen,
aber für eine Baufinanzierung nur 3 %?“ 🤔
Hier steckt kein Trick dahinter – sondern ein anderes Risiko- und Laufzeitmodell:
📅 1️⃣ Laufzeit & Sicherheit
🔹 Ein Ratenkredit läuft meist nur 1 – 10 Jahre und ist nicht durch eine Immobilie abgesichert.
🔹 Bei einer Baufinanzierung steht dagegen die Immobilie als Sicherheit 🏠 – sie kann also beliehen oder verkauft werden, wenn die Bank ihr Geld zurückfordert.
➡️ Weniger Risiko = niedrigere Zinsen.
💰 2️⃣ Refinanzierung der Banken
🔹 Für Baufinanzierungen nutzt die Bank meist Pfandbriefe oder langfristige Kapitalmarktmittel, die günstiger refinanziert werden können.
🔹 Ratenkredite werden dagegen kurzfristig über den Geldmarkt oder Eigenkapital der Bank finanziert – teurer also.
⚖️ 3️⃣ Kreditvolumen & Zweck
🔹 Ratenkredite sind oft kleine Summen (z. B. Auto, Küche, Urlaub).
🔹 Baufinanzierungen betreffen hohe Beträge über viele Jahre – hier lohnt sich für die Bank ein niedrigerer Zins, da die Laufzeit lang ist.
📊 Fazit:
➡️ Mehr Sicherheit + längere Laufzeit = günstigere Zinsen
➡️ Weniger Sicherheit + kurze Laufzeit = höhere Zinsen
📱 Fragen dazu?
Detlef Pissarczyk – Kreditcenter Werl
📲 WhatsApp 0151-511 94900
💻 www.kreditcenter-werl.de

🏦 📘 Insolvenz – was passiert mit der SCHUFA?
Viele glauben, dass nach 3 Jahren alles automatisch gelöscht ist.
Das stimmt nur teilweise – hier die Fakten 👇
🔹 🕒 Dauer der Insolvenz:
Seit 2021 dauert das private Insolvenzverfahren in der Regel 3 Jahre, bis man die Restschuldbefreiung erhält.
➡️ Danach sind alle Schulden rechtlich erledigt.
🔹 💾 Eintrag in der SCHUFA:
Die SCHUFA speichert die Information über die erteilte Restschuldbefreiung weitere 3 Jahre.
➡️ Erst danach wird der Eintrag automatisch gelöscht.
🔹 📅 Beispiel:
Start der Insolvenz: Januar 2022
Restschuldbefreiung: Januar 2025
Löschung aus der SCHUFA: Januar 2028
🔹 💡 Tipp:
Wer seine finanzielle Situation verbessern möchte, kann schon nach der Restschuldbefreiung mit einer sauberen Finanzplanung beginnen – auch wenn der Eintrag noch sichtbar ist.
Seriöse Berater helfen dabei, wieder Schritt für Schritt kreditwürdig zu werden.
💬 INFO ZU KREDITEN
Kreditcenter-Werl
👉 Regelmäßig neue Tipps zu SCHUFA, Krediten, Banken & Finanzen

💡 Wieviel Kredit kann ich mir leisten?
Viele fragen sich: „Wie viel Kredit ist für mich überhaupt machbar?“
👉 Die Antwort hängt nicht nur vom Einkommen ab, sondern von mehreren Punkten:
✅ 1. Monatliches Einkommen
➡️ Entscheidend ist das Nettoeinkommen.
Je höher dein Einkommen, desto mehr Rate ist machbar.
✅ 2. Monatliche Ausgaben
➡️ Z. B. Miete, Nebenkosten, Versicherungen, andere Kredite.
💡 Faustregel: Mindestens 20–30 % vom Einkommen sollten nach allen Zahlungen frei bleiben.
✅ 3. Kreditrate realistisch planen
➡️ Eine Rate, die heute passt, sollte auch in Zukunft tragbar sein.
➡️ Besser kleiner anfangen – Sondertilgungen sind später oft möglich!
✅ 4. Laufzeit & Zinsen
➡️ Längere Laufzeit = kleinere Rate, aber mehr Zinsen
➡️ Kürzere Laufzeit = höhere Rate, aber schneller schuldenfrei
✅ 5. Sicherheitspuffer
➡️ Plane einen kleinen Puffer für Notfälle (z. B. Reparaturen, Urlaub, Stromnachzahlung).
📊 Beispiel:
Nettoeinkommen: 2.500 €
Fixkosten: 1.600 €
➡️ Frei: 900 €
💡 Empfohlene Kreditrate: ca. 400–500 €, Rest bleibt als Reserve
📍 Tipp vom Kreditcenter Werl:
Eine gute Rate fühlt sich jeden Monat entspannt an – nicht belastend.

💡 Kreditversicherung – sinnvoll oder nicht?
Eine Kreditversicherung (Restschuldversicherung) schützt dich, wenn du den Kredit nicht mehr zahlen kannst.
Aber: Sie hat Vor- und Nachteile, die du kennen solltest 👇
✅ Vorteile:
🛡️ Sicherheit für dich & Familie
➡️ Bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod übernimmt die Versicherung ganz oder teilweise die Raten.
💬 Beruhigendes Gefühl
➡️ Besonders sinnvoll bei längeren Laufzeiten oder alleinigen Kreditnehmern
👨‍👩‍👧 Familienabsicherung
➡️ Hinterbliebene müssen die Schulden nicht übernehmen
⚠️ Nachteile:
💰 Zusätzliche Kosten
➡️ Versicherungsbeitrag kann den Kredit deutlich verteuern
⏳ Eingeschränkte Leistungen
➡️ Häufig Wartezeiten, Ausschlüsse oder begrenzte Laufzeit
📉 Kein Ersatz für Notgroschen
➡️ Eine Kreditversicherung ist keine Vorsorge, sondern nur eine Ratenabsicherung
🎯 Für wen sinnvoll?
✅ Bei hohen Kreditbeträgen
✅ Wenn nur eine Person Einkommen hat
✅ Wenn kein ausreichendes Finanzpolster vorhanden ist
💡 Wer genügend Rücklagen hat, kann oft auf die Versicherung verzichten und spart so Geld!

📢 Fernabsatzgeschäft einfach erklärt
💻 Online oder per Telefon abgeschlossen?
👉 Dann gilt: Fernabsatzgeschäft
⏳ 14 Tage Widerrufsfrist
➡️ Auszahlung oft erst nach Ablauf oder Verzicht möglich
🏢 Persönliche Beratung vor Ort?
✅ Kein Fernabsatzgeschäft
✅ Schnellere Auszahlung
💡 Tipp:
Wer schnell Geld braucht, sollte sich persönlich beraten lassen!

📌 Kann man eine Kreditkündigung rückgängig machen?
Wenn eine Bank einen Kredit kündigt, weil z. B. Raten nicht gezahlt wurden, ist das zunächst eine ernste Sache.
Aber: In vielen Fällen lässt sich etwas retten, wenn man schnell reagiert! ⚠️
✅ Wichtig: Wenn du nachweisen kannst, dass es sich nur um ein kurzfristiges Problem gehandelt hat (z. B. verspäteter Geldeingang, Krankheitsfall, technischer Fehler), solltest du sofort Kontakt mit der Bank aufnehmen.
💬 Tipp:
Zeige dich kooperativ und lösungsbereit

Sende einen schriftlichen Nachweis (z. B. Kontoauszug, Lohnzahlung, ärztliche Bescheinigung)

Bitte um Rücknahme der Kündigung oder um Wiedereinsetzung des Vertrags
🤝 Viele Banken zeigen sich kulant, wenn man ehrlich erklärt, was passiert ist – und das Problem nachweislich behoben wurde.
💡 Fazit:
Eine Kreditkündigung ist nicht immer endgültig, aber du musst schnell handeln und das Vertrauen der Bank wiederherstellen.

📉 Warum ein niedriger Bauzins nicht automatisch schneller schuldenfrei macht!
Viele denken: Niedriger Zins = schneller fertig.
❌ Falsch! Wenn du die gleiche Tilgung wählst, dauert es bei einem niedrigeren Zins tatsächlich länger, bis der Kredit vollständig abbezahlt ist.
💡 Warum?
Weil der Zinsanteil in der Rate kleiner wird – die Rate bleibt zwar gleich, aber der Tilgungsanteil steigt langsamer, sodass sich die Gesamtlaufzeit verlängert.
👉 Beispiel:
Bei 3 % Tilgung und 4 % Zins bist du schneller schuldenfrei als bei 3 % Tilgung und 2 % Zins – obwohl die Rate bei beiden gleich ist!
✅ Tipp:
Bei niedrigem Zins die Tilgung erhöhen, um die Laufzeit konstant zu halten und schneller schuldenfrei zu werden.

🏦 Wovon macht die Bank bei einer Baufinanzierung den Zinssatz abhängig?
Der Zinssatz ist nicht für alle gleich – jede Bank berechnet ihn nach dem individuellen Risiko und deiner Bonität.
Hier die wichtigsten Punkte, die Banken bei der Zinsgestaltung berücksichtigen 👇
✅ 1. Eigenkapitalanteil (Beleihungsauslauf)
Je mehr Eigenkapital du einbringst, desto niedriger das Risiko – und desto günstiger der Zins.
💬 Faustregel: Unter 80 % Beleihungsauslauf erhältst du deutlich bessere Konditionen.
✅ 2. Beleihungswert der Immobilie
Die Bank finanziert nicht nach dem reinen Kaufpreis, sondern nach dem sogenannten Beleihungswert.
💡 Wichtig: Der Beleihungswert ist eine vorsichtige Schätzung des dauerhaften Wertes der Immobilie – er kann also unter dem Kaufpreis liegen.
👉 Deshalb deckt die Bank oft nicht 100 % des Kaufpreises, sondern nur den beleihbaren Anteil.
✅ 3. Bonität / SCHUFA / Einkommen
Gute Bonität, stabiles Einkommen und ein positiver SCHUFA-Score bedeuten geringeres Ausfallrisiko – und damit bessere Zinsen.
✅ 4. Zinsbindung / Laufzeit
Längere Zinsbindung = mehr Sicherheit, aber leicht höherer Zinssatz, da die Bank das Risiko über viele Jahre trägt.
✅ 5. Kreditsumme & Objektwert
Je höher die Summe im Verhältnis zum Objektwert, desto genauer prüft die Bank.
Ein gesundes Verhältnis wirkt sich positiv auf den Zins aus.
✅ 6. Art der Immobilie
🏠 Selbstnutzung = günstiger
🏢 Kapitalanlage = etwas teurer, da Anlageobjekt mit Renditefokus
✅ 7. Verwendung der Mittel
Günstiger: Kauf, Neubau, Anschlussfinanzierung
Etwas teurer: Modernisierungsdarlehen ohne Grundbucheintragung (da unbesichert).
✅ 8. Marktsituation & Bankpolitik
Die aktuelle Zinspolitik der EZB und die Refinanzierungskosten am Kapitalmarkt beeinflussen, wie hoch Banken ihre Konditionen ansetzen.
💡 Tipp:
Ein unabhängiger Vergleich hilft, das beste Angebot für dein persönliches Profil zu finden – oft mit Zinsvorteilen von mehreren Tausend Euro über die Laufzeit.

🚗 Tipps zur Autofinanzierung – und worauf du bei einer Ballonrate achten solltest
Ein neues Auto finanzieren? Kein Problem – doch die Art der Finanzierung macht den Unterschied. Hier erfährst du, was wichtig ist und wo Fallstricke lauern 👇
---
✅ 1. Gesamtkosten prüfen, nicht nur die Rate
Eine kleine Monatsrate klingt verlockend – aber entscheidend ist, was du insgesamt zahlst.
👉 Lass dir immer den Gesamtbetrag inkl. Zinsen zeigen, nicht nur die Monatsrate.
✅ 2. Laufzeit realistisch wählen
Die Laufzeit sollte zur Nutzungsdauer des Autos passen.
Zu lange Laufzeiten können bedeuten, dass du noch zahlst, wenn das Auto schon an Wert verliert.
✅ 3. Ballonfinanzierung – Vorsicht bei der Schlussrate!
Bei einer Ballonrate zahlst du niedrige Monatsraten, hast aber am Ende eine hohe Schlussrate (Ballon).
Das kann verführerisch günstig wirken – hat aber deutliche Nachteile:
🚨 Nachteile einer Ballonrate:
Du zahlst während der Laufzeit mehr Zinsen, da die Restschuld langsamer sinkt.
Die Gesamtkosten sind höher als bei einem klassischen Ratenkredit.
Am Ende brauchst du eine hohe Einmalzahlung – oder musst neu finanzieren.
Wenn der Fahrzeugwert am Ende niedriger als erwartet ist, bleibst du auf der Differenz sitzen.
✅ 4. Alternativen prüfen
Oft ist ein klassischer Ratenkredit oder eine Finanzierung ohne Schlussrate auf Dauer günstiger und planbarer.
Du weißt genau, wann du fertig gezahlt hast – ohne Überraschung am Ende.
✅ 5. Kreditvergleich nutzen
Ein unabhängiger Vergleich zeigt dir, welche Bank die besten Konditionen bietet – unabhängig vom Autohaus.
💡 Tipp:
Ballonraten wirken oft günstiger – sind es aber selten. Immer auf den effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag achten!

📈 Zinsentwicklung – Überblick & Trends
1. Tiefe Niedrigzinsphase ab den 2000er / 2010er Jahren
In den 2000er Jahren sanken die Marktzinsen insgesamt.
Besonders nach der Finanzkrise 2008 begann eine Phase, in der Zentralbanken (inkl. EZB) die Zinsen stark senkten, um Liquidität zu fördern und Konjunktur zu stützen.
Für viele Baufinanzierungen waren Zinsen über mehrere Jahre hinweg relativ niedrig.
Der historische Durchschnitt für Baufinanzierungen mit 10 Jahren Zinsbindung liegt laut Immobilienfinanzierung.de über den Zeitraum 1980 bis 2025 bei rund 5,5 %. In vielen Phasen in den letzten 20 Jahren lagen die Zinsen darunter.
2. Zinswende seit 2021/2022 – Rückkehr steigender Zinsen
Ab 2021/2022 brach der Abwärtstrend: Die Zinsen für Baufinanzierungen stiegen deutlich an.
Das lag u. a. an steigender Inflation, gestiegenen Renditen am Kapitalmarkt und strafferen geldpolitischen Maßnahmen.
Ende 2023 erreichten Bauzinsen ein 12-Jahres-Hoch.
3. Aktuelle Situation (2025)
Für Baufinanzierungen mit Zinsbindung von 10 Jahren liegen effektive Jahreszinsen derzeit oft zwischen ca. 3,3 % und 4 % – teils etwas höher je nach Bonität, Beleihungsauslauf und Laufzeit.
Längere Bindungen (20, 25 oder 30 Jahre) liegen oft noch etwas höher: z. B. etwa 3,9 % bis über 4 % bei 20–30 Jahren Zinsbindung.
Der Trend ist: keine großen Rückgänge, sondern eher Stabilität oder moderater Anstieg.
🛠 Faktoren, die die Zinsentwicklung beeinflussen
Einflussfaktor Wirkung auf Zinsen Erläuterung
Geldpolitik / Leitzins der EZB Zinsen steigen bei restriktiver Geldpolitik Wenn die EZB den Leitzins hebt, werden Kredite für Banken teurer, das zieht sich bis zu Endkundenzinsen.
Inflation / Inflationserwartungen Höhere Zinsen Bei hoher Inflation fordern Kreditgeber eine höhere Verzinsung, um den Wertverlust des Geldes auszugleichen.
Kapitalmarkt & Renditen (z. B. Staatsanleihen-Renditen) Zinsen für Kredite passen sich an Banken orientieren sich daran, was von Anlagen mit vergleichbarem Risiko erwartet wird.
Wettbewerb & Margen der Banken Einfluss auf Kreditzuschläge Banken setzen je nach Wettbewerb ihre Aufschläge über dem Basiszins.
Bonität, Ausfallrisiko, Beleihungsauslauf Individuelle Abschläge / Zuschläge Für schlechtere Bonität oder höhere Beleihungsausläufe werden meist höhere Zinsen verlangt.

🏦 Freier Finanzmakler vs. Hausbank – die wichtigsten Vorteile im Überblick
Viele Verbraucher gehen automatisch zu ihrer Hausbank, wenn es um Kredite oder Baufinanzierungen geht. Doch ein freier Finanzmakler bietet entscheidende Vorteile:
✅ 1. Unabhängiger Vergleich
Ein freier Makler arbeitet nicht nur mit einer Bank, sondern kann über 600 Banken und Finanzierungspartner vergleichen.
👉 Das bedeutet: bessere Zinsen, mehr Auswahl, individuelle Lösungen.
✅ 2. Maßgeschneiderte Beratung
Statt eines Standardprodukts bekommst du eine individuelle Finanzierung, die genau zu deinen Zielen und Möglichkeiten passt.
✅ 3. Zeitersparnis & weniger Aufwand
Du musst nicht selbst mehrere Banken anfragen – der Makler übernimmt das für dich, vergleicht Angebote und erklärt dir alle Konditionen verständlich.
✅ 4. Unterstützung auch nach Vertragsabschluss
Ein freier Makler bleibt dein Ansprechpartner – auch nach Abschluss – z. B. bei Umschuldung, Zinsanpassung oder Sondertilgung.
✅ 5. Keine zusätzlichen Kosten
Die Vermittlung ist für dich kostenfrei – der Makler wird von der Bank vergütet, nicht vom Kunden.
✅ 6. Zugang zu exklusiven Angeboten
Oft erhältst du über Makler Sonderkonditionen oder Aktionen, die bei Hausbanken nicht direkt erhältlich sind.
💡 Tipp:
Ein unabhängiger Vergleich lohnt sich immer – schon kleine Zinsunterschiede können über die Laufzeit mehrere Tausend Euro sparen!

🏡 Welche Vorteile hat ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag ist ein klassisches Instrument zur Planung von zukünftigen Immobilienfinanzierungen oder Modernisierungen. Er kombiniert Sparen und Kredit – und bietet dir dadurch gleich mehrere Vorteile:
✅ 1. Zinssicherheit für die Zukunft
Schon bei Vertragsabschluss steht fest, zu welchem Zinssatz du später finanzierst.
Gerade in Zeiten steigender Zinsen ist das ein großer Vorteil.
✅ 2. Staatliche Förderung
Je nach Einkommen kannst du von staatlichen Zuschüssen profitieren, z. B.:
Wohnungsbauprämie
Arbeitnehmersparzulage
ggf. Riester-Förderung
Diese Förderungen können deine Rendite deutlich erhöhen.
✅ 3. Flexible Verwendung
Das Guthaben oder Darlehen kannst du für viele Zwecke nutzen – z. B.
Modernisierung oder Sanierung
Eigenkapitalersatz
Anschlussfinanzierung
✅ 4. Planungssicherheit
Du weißt genau, wann du wie viel bekommst – und zu welchen Konditionen.
Ideal, wenn du in den nächsten Jahren eine Immobilie kaufen oder modernisieren möchtest.
✅ 5. Kombination mit anderen Finanzierungen
Ein Bausparvertrag lässt sich gut mit einer Baufinanzierung kombinieren – etwa als zinsgünstige Anschlussfinanzierung oder zur Absicherung steigender Zinsen.
💡 Tipp:
Ein Bausparvertrag lohnt sich besonders, wenn du mittel- bis langfristig planst – also in den nächsten 5–10 Jahren bauen, kaufen oder renovieren möchtest.

🏦 Was bedeutet ein Rating bei der Bank?
Ein Rating ist eine Bonitätseinschätzung, die Banken nutzen, um zu bewerten, wie kreditwürdig ein Kunde ist. Es zeigt also, wie hoch das Risiko ist, dass ein Kredit nicht ordnungsgemäß zurückgezahlt wird.
Je besser dein Rating, desto höher die Chance auf Kreditzusage – und desto günstiger die Zinsen.
Hier sind die wichtigsten Punkte 👇
✅ Ziel des Ratings:
Die Bank möchte einschätzen, wie sicher die Rückzahlung des Kredits ist. Das Rating beeinflusst also direkt:
ob du den Kredit bekommst
zu welchem Zinssatz
und unter welchen Bedingungen
✅ Was fließt ins Rating ein?
🔹 SCHUFA-Score
🔹 Einkommen & Beschäftigungssituation
🔹 Verhältnis von Einkommen zu Kreditbelastung
🔹 Bestehende Kredite & Kontoführung
🔹 Vermögenswerte (z. B. Immobilien, Rücklagen)
✅ Ratingklassen:
Jede Bank hat eigene Ratingstufen (z. B. A–E oder 1–10).
🔹 A oder 1–2: Sehr gute Bonität, Top-Konditionen
🔹 B–C oder 3–5: Durchschnittlich, Kredit möglich
🔹 D–E oder 6–10: Erhöhtes Risiko, ggf. höhere Zinsen oder Ablehnung
💡 Tipp:
Du kannst dein Rating aktiv verbessern – durch pünktliche Zahlungen, wenige laufende Kredite und stabile Einkommensverhältnisse.

📊 Was bedeutet der SCHUFA-Score – und warum ist er so wichtig?
Der SCHUFA-Score ist ein Bonitätswert, der zeigt, wie zuverlässig du bisher mit deinen Zahlungsverpflichtungen umgegangen bist. Banken nutzen diesen Wert, um einzuschätzen, wie hoch das Risiko eines Zahlungsausfalls ist – und entscheiden danach über Kreditvergabe und Zinssatz.
Hier sind die wichtigsten Punkte, die du wissen solltest 👇
✅ Score-Wert:
Der Wert liegt zwischen 0 und 100 %.
🔹 Ab 97 % gilt der Score als sehr gut
🔹 Zwischen 95 % – 97 % als gut
🔹 Unter 90 % kann es schwieriger werden, einen Kredit zu bekommen
✅ Einflussfaktoren:
Der Score berücksichtigt u. a.
pünktliche Rückzahlungen
bestehende Kredite oder Kreditkarten
Anzahl der laufenden Verträge
Häufigkeit von Kreditanfragen
💡 Wichtig:
Jede "Anfrage Kredit" kann den Score kurzfristig senken.
Tipp: Wenn du nur Angebote vergleichen möchtest, achte auf den Vermerk „Anfrage Kreditkonditionen“ – diese beeinflusst den Score nicht!
✅ Eigene Auskunft:
Du kannst einmal im Jahr kostenlos deine Daten bei der SCHUFA abfragen, um Fehler zu prüfen:
👉 www.meineschufa.de

🔧 Worauf sollte man bei einem Modernisierungsdarlehen ohne Grundbuchbesicherung achten?
Ein Modernisierungsdarlehen ohne Grundbucheintrag ist ideal für Eigentümer, die ihr Haus oder ihre Wohnung verschönern, energetisch sanieren oder instand setzen möchten – ohne den Aufwand einer Grundschuld. Damit du das passende Angebot findest, beachte folgende Punkte:
✅ Keine Grundbucheintragung nötig:
Dadurch entfallen Notar- und Grundbuchkosten, und der Kredit kann schnell ausgezahlt werden.
✅ Feste Raten & klare Laufzeit:
Wähle eine Laufzeit mit fester Rate, damit du von Anfang an genau weißt, wann du schuldenfrei bist.
✅ Zinssatz prüfen:
Die Zinsen liegen meist leicht über klassischen Baufinanzierungen, da keine Immobilie besichert wird. Ein Vergleich mehrerer Banken lohnt sich daher besonders.
✅ Verwendungszweck belegen:
Oft verlangen Banken Rechnungen oder Angebote, um den Modernisierungszweck nachzuweisen. Bereite diese am besten frühzeitig vor.
✅ Sondertilgungen & vorzeitige Ablösung:
Achte darauf, dass Sondertilgungen oder eine frühere Rückzahlung möglich sind – so bleibst du flexibel.
💡 Tipp:
Modernisierungsdarlehen eignen sich besonders für Beträge zwischen 5.000 € und 50.000 € – ideal für Fenster, Heizung, Bäder oder energetische Maßnahmen.

🏠 Worauf sollte man bei einer Baufinanzierung achten?
Eine Baufinanzierung begleitet dich oft über viele Jahre – umso wichtiger ist es, von Anfang an die richtigen Entscheidungen zu treffen. Hier sind die wichtigsten Punkte, die du als Verbraucher kennen solltest:
✅ Zinssatz & Sollzinsbindung:
Achte auf eine möglichst lange Zinsbindung (z. B. 15–20 Jahre), um dich gegen steigende Zinsen abzusichern.
Ein niedriger Sollzins ist gut – aber die Stabilität zählt langfristig mehr.
✅ Eigenkapital & Finanzierungsspielraum:
Je mehr Eigenkapital du einbringst, desto bessere Konditionen erhältst du. Plane aber immer einen Puffer für Nebenkosten und Modernisierung ein.
✅ Sondertilgungen & Ratenanpassung:
Achte darauf, dass Sondertilgungen möglich sind – so kannst du schneller schuldenfrei sein.
Auch eine flexible Ratenanpassung kann bei veränderten Lebensumständen hilfreich sein.
✅ Gesamtbelastung realistisch einschätzen:
Berücksichtige Nebenkosten, Versicherungen und Rücklagen. Die monatliche Rate sollte dauerhaft tragbar sein – auch bei unvorhergesehenen Ausgaben.
✅ Vergleich mehrerer Banken:
Nutze den Vorteil eines unabhängigen Vergleichs – oft unterscheiden sich die Zinsen und Bedingungen deutlich.
💡 Tipp:
Eine gute Beratung zeigt dir nicht nur den Zinssatz, sondern hilft dir, das passende Konzept für deine Lebenssituation zu finden.

📢 Worauf sollte man beim Abschluss eines Ratenkredits achten?
Viele Verbraucher entscheiden sich spontan für einen Kredit – oft ohne zu wissen, worauf es wirklich ankommt. Damit du die beste Entscheidung triffst, hier die wichtigsten Punkte:
✅ Effektiver Jahreszins:
Achte nicht nur auf den Sollzins! Der effektive Jahreszins zeigt die tatsächlichen Gesamtkosten inkl. Gebühren.
✅ Laufzeit & Monatsrate:
Eine längere Laufzeit bedeutet kleinere Raten, aber höhere Gesamtkosten. Finde die passende Balance zwischen Rate und Laufzeit.
✅ Sondertilgungen & vorzeitige Ablösung:
Achte darauf, dass du kostenfrei Sondertilgungen leisten oder den Kredit früher ablösen kannst. Das gibt dir Flexibilität.
✅ Gesamtkosten vergleichen:
Vergleiche Angebote mehrerer Banken, nicht nur deiner Hausbank. Schon kleine Zinsunterschiede können viel Geld sparen.
✅ Restschuldversicherung prüfen:
Diese kann sinnvoll sein, ist aber oft teuer. Lass prüfen, ob sie wirklich notwendig ist.
💡 Tipp:
Unabhängige Beratung hilft dir, das passende Angebot zu finden – transparent und ohne versteckte Kosten.

⚠️ Schufa: Forderung bezahlt – trotzdem negativer Eintrag?
Viele Betroffene sind überrascht:
Die offene Forderung wurde längst beglichen, doch der negative Schufa-Eintrag bleibt bestehen – und die Bank lehnt trotzdem jeden Kreditantrag ab.
Warum ist das so?
📌 1️⃣ Bezahlt heißt nicht gelöscht
Auch wenn eine Forderung erledigt ist, bleibt der Negativeintrag bei der Schufa in der Regel bis zu drei Jahre nach Erledigung sichtbar.
Das bedeutet: Die Schufa zeigt zwar, dass du gezahlt hast,
aber für Banken zählt allein, dass überhaupt ein negativer Eintrag existiert –
egal ob bezahlt oder nicht.
📌 2️⃣ Banken reagieren sehr sensibel
Bei der Kreditvergabe prüfen Banken automatisch die Schufa.
Sobald ein negativer Eintrag vorhanden ist, wird der Antrag in fast allen Fällen abgelehnt.
Der Hintergrund: Banken bewerten das Risiko systemgestützt – und ein einziger negativer Vermerk führt zu einer automatischen Sperre im System.
📌 3️⃣ Löschung kann möglich sein
Eine frühere Löschung ist nur möglich, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind, z. B.:
Die Forderung war unter 2.000 €,
sie wurde innerhalb von sechs Wochen vollständig beglichen,
und der Gläubiger hat die Erledigung schriftlich bestätigt.
Mit diesen Nachweisen kannst du eine Sofortlöschung bei der Schufa beantragen.
💡 Fazit
Auch wenn eine Schuld beglichen ist,
bleibt der Negativeintrag für Banken ein Ausschlusskriterium.
Erst wenn er komplett gelöscht ist, verbessert sich der Score wieder –
und eine neue Kreditvergabe wird überhaupt wieder möglich.
📍 Tipp: In meiner Facebook-Gruppe „Info zu Krediten“ erkläre ich,
wie du eine Sofortlöschung beantragst und Fehleinträge korrigieren kannst.

📊 Schufa einfach erklärt – wann sich dein Score verbessert oder verschlechtert
Info von der Facebook-Gruppe "Info zu Krediten".
Viele Kunden fragen sich: Warum ist mein Schufa-Score so, wie er ist? 🤔
Und was kann ich tun, damit er sich verbessert – oder eben nicht verschlechtert?
Hier bekommst du eine einfache Übersicht: 👇
✅ Faktoren, die deinen Score verbessern können:
Pünktliche Zahlungen 💶 – Wenn du deine Raten, Rechnungen oder Kreditkarten immer rechtzeitig zahlst.
Wenige laufende Kredite 📉 – Je weniger Kredite gleichzeitig aktiv sind, desto stabiler dein Score.
Langjährige Kontoverbindungen 🏦 – Wer ein Konto oder eine Kreditkarte über viele Jahre ordentlich führt, zeigt Zuverlässigkeit.
Keine offenen Mahnverfahren ⚖️ – Saubere Akten verbessern das Vertrauen der Banken.
Regelmäßige Kontrolle deiner Schufa-Daten 🔍 – Fehler können passieren! Wenn du Unstimmigkeiten meldest, schützt du deinen Score.
⚠️ Faktoren, die deinen Score verschlechtern können:
Zahlungsverzüge oder Mahnverfahren 🚫 – Schon kleine Versäumnisse wirken sich negativ aus.
Mehrere Kreditanfragen in kurzer Zeit ❗ – Jede „Anfrage zur Kreditkondition“ ist besser als eine „Kreditanfrage“. Letztere kann deinen Score senken.
Häufige Kontowechsel 🔄 – Viele Änderungen wirken instabil.
Zu viele laufende Kredite oder Kreditkarten 💳 – Hohe Gesamtbelastung = höheres Risiko.
Inkassoeinträge oder Vollstreckungsbescheide ⚡ – Sie zählen zu den stärksten Negativmerkmalen.
💡 Tipp:
Ein stabiler Score entwickelt sich über Zeit. Wer regelmäßig seine Finanzen im Blick hat, pünktlich zahlt und nicht zu viele neue Kredite aufnimmt, wird langfristig mit einem guten Schufa-Wert belohnt.
📱 Fragen zu deinem Score oder wie du ihn verbessern kannst?
👉 Schreib mir einfach per WhatsApp: 0151-511 94900
oder poste deine Frage in der Gruppe – ich erkläre es dir gerne!
🧩 Info zu Krediten – verständlich erklärt.
Dein Detlef Pissarczyk | Kreditcenter Werl

🚗 Ballonrate beim Autokauf? Klingt gut – ist es aber meist nicht!
Viele Autohändler werben mit niedrigen Monatsraten, um das Angebot attraktiver wirken zu lassen.
Doch Vorsicht ⚠️ – hinter der scheinbar günstigen Rate verstecken sich oft deutlich höhere Gesamtkosten.
💡 Worauf Sie achten sollten:
💰 Hohe Zinskosten:
Während der gesamten Laufzeit zahlen Sie überdurchschnittlich viel Zinsen, da die Restschuld kaum sinkt.
🕓 Hohe Schlussrate:
Am Ende bleibt eine große Ballonrate, oft mehrere tausend Euro, die in den seltensten Fällen bar bezahlt werden kann.
📉 Teure Anschlussfinanzierung:
Wer die Ballonrate nicht sofort begleichen kann, muss sie weiterfinanzieren – häufig zu deutlich höheren Zinsen als beim ursprünglichen Kredit.
🚫 Wertverlust:
Das Auto verliert Jahr für Jahr an Wert – die Ballonrate bleibt. Das Risiko eines negativen Restwerts ist groß.
⚠️ Kaum Flexibilität:
Sondertilgungen oder Ratenanpassungen sind bei Ballonfinanzierungen meist nicht möglich.
✅ Besser:
Eine klassische Ratenfinanzierung mit gleichbleibenden Monatsraten.
So wissen Sie genau, wann das Fahrzeug komplett abbezahlt ist – ohne teure Überraschungen am Ende.
📲 Tipp:
Lassen Sie sich vorher unabhängig beraten.
Ein neutraler Blick zeigt schnell, ob sich eine Ballonrate wirklich lohnt – oder ob eine vollständig getilgte Finanzierung unterm Strich viel günstiger ist.
👤 Detlef Pissarczyk
📱 WhatsApp: 0151-51194900
💼 Kreditcenter Werl – seit 1994 Ihr Partner rund ums Geld